文/ 李柏泉 台灣癌症基金會保險類專家顧問 好險在這裡總編輯

（原文出處：好險在這裡）

早期防癌險提供家庭型保險單型態，夫妻中一人為主被保險人，另一人和未滿23歲的子女為從被保險人，但若夫妻離異，配偶從被保險人便失去保障。該怎麼辦呢？

早期防癌險商品設計個人型和家庭型保單，家庭型保單又細分為單親型和雙親型二種，雙親型以具有婚姻關係的配偶中一人為「主被保險人」，另一位配偶和年滿23歲前的未婚子女為「從被保險人」。此類保單除了「主被保險人」為記名式，所有「從被保險人」都是不記名式，意思是投保時的配偶從被保險人是甲，後來配偶變成乙，那麼這張保單的從被保險人為乙，而非甲，甲若罹患癌症，依約無法請領保單的保險給付。

這種保單過去十分受保戶青睞，但隨著社會離婚率逐漸增加，越來越多保戶因婚姻關係終止後，原來的配偶從被保險人因時間久遠而遺忘，或不熟悉保險契約內容而未即時調整自身保障，以為保障還在，一旦罹癌卻無法獲得保障，當下真的是叫天天不應，叫地地不靈。

 

阿美以先生為主、自己為從

阿美的先生在80年以自己為主被保險人，阿美為從被保險人，買了一份家庭型終身防癌險，繳費期間20年，後來兩人於90年離異，但阿美希望繼續維持保障功能，因此繼續繳納保費直到期滿。不幸的是，阿美在104年檢查出肝癌，向保險公司申請理賠，得到的答案是，「家庭保單中主被保險人配偶，婚姻關係消滅時起即喪失被保險人資格。」，所以阿美是在喪失從被保險人資格後才罹癌，保單無法賠給他。

 

阿麗快繳費期滿前辦離婚

阿麗在83年，以先生為主被保險人，向保險公司要保成立一張家庭型終身防癌險，自己是從被保險人，繳費期間20年，一直以來都是阿麗在繳納保費，直到要繳納最後一期保費前，阿麗與先生因故離婚，卻在112年診斷確定罹患乳癌。阿麗以為可申請防癌險理賠，結果，保險公司回覆說，你已不是主被保險人具法律關係的配偶，歉難理賠。

 

一直繳保費卻不知已失保障

對阿美、阿麗來說，繳了那麼久的保費是在繳心酸的嗎？保費是我繳，為什麼不能賠？兩人實在心理氣不過，向評議中心提出評議申請。

好在兩人投保的過程中發生一件足以使人混淆的事，評議中心的評議委員給了兩人稍稍有利的評議決定。

 

保單不記名，要保書卻記名惹議

原來阿美、阿麗買的家庭型防癌險，從契約立意看，從被保險人都屬於「不記名式」，投保時不須逐一填記從被保險人個人資料，一旦發生保險事故，向保險公司證明與主被保險人具法律關係的配偶，或為主被保險人未婚子女且未滿23歲的事實即可。但要保書上除了應記載主被保險人的個人資料（如姓名、出生年月日、身分證字號等等），也記載了投保時的配偶個人資料，也就是各為阿美與阿麗。

阿美與先生的要保書上不僅有詢問主被保險人的健康情形，也問了「配偶」，要保書內既回答了主被保險人的健康詢問，也回答了配偶部分。 

保單既為不記名式，但阿美、阿麗個人資料都出現在要保書中，又像是記名式，會不會讓不懂法律的一般保戶，誤認為自己始終是保單列名的被保險人呢？

 

評議依公平合理原則判賠一部分

基於此點，加上保費一直各由阿美、阿麗繳納，真的很難不讓人以為保障俱在，評議中心審酌保險事故發生在繳費期滿後，應該不至於影響對價平衡原則。但契約也確實規定婚姻關係終止後就喪失從被保險人資格，因此，依金融消費者保護法第20條所揭示的公平合理原則，在衡酌個案情狀後，酌定一定金額，保險公司仍需理賠。（105年評字第372號、112年評字第1562號）

像阿美、阿麗的情形，透過評議中心獲得一點公道，但畢竟非全賠。持有此種保單的保戶，在婚姻生變時，可先檢視保單內是否有「更約權」。

 

離婚時盡早更約或另覓保

家庭型防癌險保單的「更約權」，是指因婚姻關係終止後，喪失從被保險人資格的配偶一方，只要喪失資格前尚未經診斷罹患癌症，從喪失資格當日起（離婚生效）的一定期間（如30日內），向保險公司提出改保個人型防癌險（原投保計畫別或單位別範圍內）的請求，同時可享有不適用癌症等待期90天的限制。

有的保險單尚可從雙親型改為單親型。

要是超過可更約時間，或是保單沒有約定更約權利，就得盡早另外覓保，以免來不及。